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Allgemein. Es ist eine Illusion, dass ich mir mit einem Kredit mehr kaufen kann. In Wahrheit kann ich mir weniger kaufen, denn ich zahle zusätzlich Zinsen, Gebühren, Provisionen, Versicherungsbeiträge. Jetzt im Moment kann ich mehr Geld ausgeben. Aber es folgt eine Zeit, in der ich weniger Geld ausgeben kann als ohne Kredit. Natürlich kommt es auch darauf an, was ich mit dem Geld machen will.

Verbraucherkredit (Konsumkredit). Falls ich zum Beispiel einen PKW für 20.000,- € kaufe, so kann es sein, dass ich mit dem Auto einen besseren Job finde, meine täglichen Dinge billiger einkaufen kann, außerhalb der Stadt für weniger Miete wohnen kann. Alles Spekulation, aber ein positiver Effekt auf meine zukünftigen Finanzen ist zumindest möglich.

Falls ich dagegen einen PKW für 40.000,- € kaufe, dann stimmt diese Begründung (einfach gesagt) nur für die Hälfte davon. Die anderen zwanzigtausend sind reiner Geldverbrauch, für meinen Spaß. Weil es ein Kredit ist, bezahle ich in Wahrheit mehr.

Natürlich ist es meine freie Entscheidung, ob ich so leben möchte. Die Bank interessiert vor allem, ob ich alles bezahlen werde. Es ist die freie Entscheidung der Bank, wie sie das Risiko beurteilt und ob sie es akzeptiert.

Aktionskredite von Autohändlern. Diese gibt es nur manchmal und nur für bestimmte Modelle. Sie sind oft besonders günstig, manchmal sogar "zinslos". Solche Kredite sind in Wirklichkeit eine Form von Rabatt. Sie können vorteilhaft sein. Aber man muss genau hinschauen und vergleichen. Und zwar vergleicht man nicht mit dem Listenpreis, sondern mit anderen Rabatten die man kriegen könnte.

Gewerbekredit. Hier sieht es anders aus. Der Kredit soll einen späteren Profit ermöglichen, er ist also produktiv. Allerdings guckt die Bank genau hin, denn man braucht bestimmte Fähigkeiten und Voraussetzungen. Bei einem neuen Gewerbe will die Bank oft einen Geschäftsplan sehen. Die Logik ist: Wer keinen guten Plan aufschreiben kann, der wird wahrscheinlich kein guter Geschäftsmann sein (ja klar, typisch deutsch).

Immobilienkredit. Bei diesem Kredit ist die Immobilie (z.B. Haus oder Eigentumswohnung) die wichtigste Sicherheit. Eine Immobilie behält (anders als z.B. ein Auto) sehr lange ihren Wert. Deshalb sind höhere Summen und niedrigere Zinsen möglich. Da ich im eigenen Haus keine Miete zahle, werde ich später einen echten Vorteil haben. Viel später. Vorausgesetzt ich halte durch. Wenn ich nämlich die Raten nicht mehr bezahlen kann, wird die Bank das Haus verkaufen, und ich fliege raus.

Bausparvertrag. Auch dieser ist für Immobilien gedacht. Zuerst muss ich mit regelmäßigen Einzahlungen ungefähr die Hälfte des Geldes ansparen, dann bekomme ich (nach z.B. 8 Jahren) einen Kredit in ähnlicher Höhe und kann mit Spargeld+Kredit das Haus kaufen oder bauen. Diesen so genannten Bausparkredit zahle ich dann ab wie jeden Immobilienkredit.

Die Sparzinsen in der ersten Phase sind niedriger als normal, aber dafür sind dann auch die Kreditzinsen niedriger als normal (aber stets höher als die Sparzinsen!). Die niedrigeren Kreditzinsen sind eigentlich der Sinn des Ganzen. Dummerweise sind zur Zeit die Zinsen sowieso sehr niedrig, so dass es keinen richtigen Sinn ergibt.

Je nach Einkommens- und Lebenssituation sind allerdings staatliche Unterstützungen möglich (Arbeitnehmersparzulage, Wohnungsbauprämie), so dass man dafür vielleicht einen kleinen Bausparvertrag machen kann. Aber aufpassen, die Bausparberater sind sehr geschickt im Ausrechnen von irgendwelchen theoretischen Steuervorteilen.

Bauspar-Sofortfinanzierung. Weil die meisten Leute keine Geduld haben, bieten die Bausparkassen auch schnellere Varianten an. Dafür wird ein normaler Kredit mit einem Bausparvertrag kombiniert. Das Geld vom normalen Kredit bekomme ich sofort oder nach einer kurzen Zeit, so dass ich das Haus kaufen kann. Für diesen Kredit zahle ich nur die Zinsen, die Schulden werden also nicht kleiner.

Es startet aber gleichzeitig ein Bausparvertrag, der abläuft wie oben beschrieben. Wenn es soweit ist, kann ich mit Spargeld+Bausparkredit den ersten Kredit schlagartig beseitigen. Den Bausparkredit muss ich dann abzahlen. Die Zinsen vom ersten Kredit sind der Preis dafür, dass ich das Geld schneller bekommen habe.

Die wichtigste Frage ist hier, ob es überhaupt einen Vorteil gibt gegenüber einem einzigen normalen Immobilienkredit. In Zeiten mit niedrigen Zinsen ist das unklar. Die Bausparkassen sind kreativ mit unübersichtlich konstruierten Kombinationsprodukten, ganz einfach weil sie was zum Verkaufen brauchen.

Eigenanteil. Bei vielen Krediten muss ich vorher schon eine bestimmte Menge Geld in der Tasche haben. Doch auch falls das die Bank mal nicht fordert, sollte ich es von mir aus so machen. Je kleiner der Eigenanteil, um so häufiger passiert ein Crash.

Das heißt: Zuerst einen Teil des Geldes sparen, dann einen Kredit aufnehmen. Falls das Sparen nicht klappt, wird wahrscheinlich das Abzahlen des Kredits auch nicht funktionieren.